我有一个朋友，最近刚刚生完小孩。在这个“共享经济”盛行的年代里，从怀孕开始，她就不停地接到各种推销电话。最近在坐月子的她，毫无意外地接到了保险销售员的电话。

朋友虽然并不抵触保险，但之前二人世界优哉游哉的时候，总觉得还年轻，用不着。正好最近很多亲戚过来看望小孩，红包也收了不少，觉得应该为孩子考虑考虑保险了，于是来找小编出出主意。

我问她，保险销售员给你介绍了什么，她说对方推荐了一款20年缴费的保险，以后孩子18岁上大学可以拿回来一笔学费，毕业了还能拿到一笔创业金，结婚了还有婚嫁金，万一身故了，还有一笔赔偿，总之听起来挺好的。

她还特别跟我强调，“人家说了，保险应该越早买越好，越早买越便宜。我觉得挺有道理的”。

没错，对于刚刚从二人世界升级为三口之家的年轻父母来说，考虑家庭保障，是非常必要的事情，尤其是对于身负房贷的家庭，更是要提早规划。

但在小编看来，对于刚刚出生的婴儿，以及对于她的整个家庭来说，这款给孩子买的保险，不是目前他们最需要的。

在做家庭保障规划的时候，我们很容易被销售人员以“越早买越便宜”、“等出了事儿，想买都买不了了”所洗脑，盲目地购买。

对于小编的这位朋友来说，家庭目前最需要保障起来的，并不是孩子，而是他们夫妻。

因为日常消费需要他们赚、房贷车贷需要他们还、给父母的生活费需要他们付，如果想日子过得越来越好，一个最大的前提，就是他们夫妻能够保证收入的稳定。

一旦任何一方出现重大疾病或者意外的风险，整个家庭的“正常运营”，都会受到影响。

如果没有做过重疾类的保障，那么一旦风险来临，30-50万的医疗支出，就需要动用年轻家庭本来就不多的积蓄进行医治，甚至需要向双方已经退休的父母伸手求援。

即使国家有基本的社会医疗保障体系，也只是在大额支出完成之后，可以报销其中一部分而已，而对于眼下的现金流来说，如何应急，才是第一重要的事情。

而如果意外风险来临，收入忽然中断，父母要承担白发人送黑发人之痛，配偶在悲痛之余，还要以一己之力，撑起过去两个人共同承担的经济重担。情感上的艰难，我们无法躲避，但经济上的艰难，或许保险可以帮你分担一部分。

小编给到朋友的建议，是夫妻二人各自至少考虑30-50万的重疾保额，同时附加房贷等量的定期人寿保额。

重疾缴费的年限可以放得尽量长，一方面可以扩大杠杆效用，另一方面，也可以缓解年轻家庭的缴费压力。

而与房贷等量的定期人寿保额，可以在任意一方发生不测的时候，抵消还贷压力，不至于一家老小居无定所。

等双方收入逐年增加，资金逐渐充裕之后，重疾部分的保额可以再多加3年的年收入，毕竟一旦患病，收入也可能随之终止，算上之后调养恢复的时间，至少几年内不会为家庭带来额外的经济负担；而寿险部分的保额，也可以逐步以年收入的倍数增加，为家庭带来更多的保障。

至于他家刚刚出生的婴儿，每天除了吃就是睡，又没有收入，对家庭财务也没有任何责任，也就不需要在现金流尚不富裕的时候，就为他先做打算。

毕竟，以后给他花钱的机会还多得是。能把钱用在家庭重要的事情上，才是当下能捡到的最大的便宜。