车子的普及，也让车贷产品变得越来越丰富。但是算法也就变得越来越复杂，那在进行车贷时哪个最划算，只有准确地计算贷款实际利率，比较之后才能为我们寻找到适合自己，性价比高的车贷产品。以下简单介绍常见的几种利息收取模式。 

手续费模式
利息主要通过手续费收取，这种模式分两种情况：一是提前收取手续费；另一种是将手续费平均分摊到月供中。以下为某银行常见的手续费费率。   
12期费率4%
24期费率8%
36期费率12%
 
1、我们来看手续费提前收取的情况，假设以贷款额10万为例：
（1） 12期的情况 
扣除手续费4000，实际PV=96000，月供=100000/12=8334
 由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.632% 。
（2）24期的情况 
  扣除手续费8000，实际PV=92000，月供=100000/24=4167 
由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=8.136%
（3）36期的情况 
  扣除手续费12000，实际PV=88000，月供=100000/36=2778 
由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=8.484% 2
 
2、 我们来看手续费分摊到月供的情况，假设以贷款额10万为例：
（1）12期的情况 
手续费4000，实际PV=100000，月供=（100000+4000）/12=8667 
由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.308% 
（2）24期的情况 
  手续费8000，实际PV=100000，月供=（100000+8000）/24=4500
 由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.5% 
（3）36期的情况 
 手续费12000，实际PV=100000，月供=（100000+12000）/36=3111
由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.512%       
 
等额本息模式
等额本息这种模式的利息隐藏在每期的月供中。车贷产品中的等额本息模式不像房贷中的等额本息模式；房贷中的等额本息模式首先由银行确定了年化利率，然后再算出每期的月供；而车贷的等额本息模式首先由商家确定目标年化利率，然后算出万元系数，然后再告知消费者月供。如下表，以贷款额10万为例，还以PMT公式或者年金公式计算