根据个人情况调整负债水平

　　房天下广州二手房电商大区总监甄欣介绍，在低利率时代，我们都面临着如何投资理财以抗击通胀的问题：“在一线城市，房产的投资与金融属性会逐渐超越其基本的居住属性。”他发现，不论是手中仅有20万~30万元的首次置业者，还是有高达200万~300万元流动资金的高净值用户，一线城市房产都是他们眼中最稳妥的投资产品。

　　低利率时代个人贷款买房的成本进一步降低，负债的适当增加是无可厚非的。但是甄欣也强调，购房者要根据自己的家庭收入、年龄、抗风险能力而调整负债情况。

　　案例

　　中学老师张先生在某小区有一套两房的单位，建筑面积80㎡。在二孩政策放开后，张先生与太太商量添一个小孩，于考虑起换房。他认为，目前处于低利率时期，正是换房的好时候。

　　张先生看中了同一小区内的一套三房物业，面积123㎡。张先生将原先的80㎡两房以总价209万元卖出，又以超过六成的首付买下了这套总价为278万元的三房物业。

　　张先生用公积金贷款的方式再次买房，如按照2015年3月的公积金基准利率4%计算，每月月供为4774.15元，利息总额达718695.06元，而按最新的公积金基准利率3.25%计算，张先生每月月供为4352.06元，利息总额566742.75元。不仅每月省了422.09元，利息总额更是少了151952.31元。

　　专家建议

　　1.对于首次置业的刚需买家，甄欣建议，在不超过月收入50%的前提下，可以尽可能高地提高负债，用未来的钱买今天的房子：“大部分刚需买家较为年轻，未来收入上涨的空间比较大。”现在向银行贷款买房看似背负较高的贷款，其实对大部分人来说风险是可控的。

　　2.对于家庭年收入较高、除房产之外尚有部分闲置资金用于投资的买家，甄欣建议对方不要盲目贷款买房提升杠杆：“对于有一套以上房产用于投资的家庭来说，月供扣去每月的租金收入，便是每月的实际还款数。”他建议实际还款数不要超过家庭月收入的20%，以保证在稳健投资的同时不至于明显降低家庭生活质量。

　　低利率时代如何理财 四种方式需谨慎！

　　从2014年11月至今，央行已经6次降息，一年期存款基准利率从3%下降至1.5%，相当于腰斩。尽管央行同时宣布，开放商业银行的存款利率上限，但并不意味着银行能完全自主制订利率，央行仍有约束与指导的作用。

　　从目前各大行与股份制银行给出的存款利率看，最高上浮幅度约35%，因此，我们仍然毫无悬念地处于低利率时代。

　　在这样的背景下，理财，要注意哪些问题呢？