尽管如此，记者在白拿用户处了解到，更多的消费者误以为是一次购买理财产品并赚取收益的行为，还有人认为其实质是买保险。

而从从京东的用户使用反馈来看，这款白拿产品的体验结构并不是购买理财产品赚收益那么简单。首先，消费者先跟京东金融签订《平台服务协议》，这是确认用户要使用京东“白拿”服务;然后消费者再跟信托公司签订《信托贷款合同》，这是为了向信托公司申请贷款。这笔贷款会用来支付商品;再来，消费者还要跟广金交签订《开户协议》和《产品合同》，这是为了认购理财产品;最后，消费者还要跟京东金融签订《委托代扣服务协议》，这是为了授权京东金融可以在理财产品到期后扣取收益来偿还信托发放的贷款。

在以上行为完成后，用户在购买商品以及理财产品之余，还获得了第三重身份：“债务人”，一旦信托贷款出现差池，消费者还要承担贷款偿还义务，一旦偿还未成功还要被纳入央行征信记录，随后带来的将是购房贷款无法进行、信用卡申请权利变化等一系列问题。

有律师称，在这样复杂的三层产品架构关系中，单独拿出来任何独立的双方都不存在问题，但是三者之间存续的关系以及产品之间的关联需要明确。“在这种复杂的嵌套式交易模式中，消费者很容易被误导，理不清权利和义务主体。”

伪金融创新外衣下的风险

京东金融的此次玩法似曾相似。2016年12月，招财宝“侨兴债”事件的风险与此如出一辙。有业内人士称，“京东白拿”的这种方式更为生活化，对很多消费者而言，容易被平台上看上去很美的投资产品外衣误导。

该人士强调，当下，许多的次级贷款正在通过互联网金融平台悄然走向普通消费者，这是一个应当警惕的趋势。对于消费者而言，在互联网金融平台上投资一定要做理性判断和选择。

不久前，2月10日京东的年会上，京东CEO刘强东披露，京东金融的交易额已经突破1万亿元，3年交易规模增长了8.65倍。并指出，在未来，京东金融将会进入证券、征信包括银行等领域。刘强东称，总有一天京东会申请自己的银行或者控股一个银行，为用户提供全金融服务。

京东金融的野心不难窥见。眼下，京东白拿事件也正被认为是在考验而围绕金融监管和金融平台的创新关系。

2016年4月，国务院组织14个部委召开电视会议，在全国范围内启动互联网金融专项整治。而针对行业热议的金融创新与监管的尺度也有着明确论调”既不能一管就死，也不能任由其野蛮生长，更要严防披着金融创新外衣从事恶意金融诈骗的行为发”。

目前，白拿事件引发的行业思考还在继续，如何防范此类事件不再发生?互联网金融平台如何守住底线，做好对用户的利益保护依旧是从业者面临的现实考验。