金融壹账通联席总经理邱寒5月31日在“2019中国金融科技论坛”上表示，发展数字银行是大势所趋，但中国的中小银行在数字银行建设上短板明显，迫切需要端到端的一体化解决方案。

“数字银行的成本收入比是传统银行的83%，这意味着数字银行在效益上平均提升17%。”邱寒表示，部分对数字化布局较早的金融机构已经在享受科技的红利，但大部分国内中小银行却在通往数字化的道路上遇到障碍。她进一步指出，由于政策调整、利差缩窄、竞争加剧，银行业原有的盈利模式遭遇了严峻挑战，互联网巨头和新金融机构又分流了不少客户，如果中小银行还不能快马加鞭地向数字化迈进，则生存空间堪忧。

“数字银行是指利用现代科技，对银行的营销、获客、产品、风控、运营等全流程业务进行数字化采集、归拢、分析，并基于数据指导银行整体经营管理的业务模式。”邱寒表示，在客户、渠道、产品、风控、运营、数据和平台等七大方面，数字银行都与传统银行不一样。

邱寒表示，在移动互联网时代，银行主要利润的贡献者已经变成占比达80%的长尾客户，开发这部分客户是向数字银行转型的重要任务。银行的渠道早已摆脱了线下网点的局限，数字银行更加注重线上线下全渠道联动，提供全时智能化服务。产品的场景化是数字银行的重要特点，这意味着产品将与本地场景结合得更紧密，从而打破同质化怪圈，更好地服务目标客群。风控是数字银行与传统银行最本质的区别，由于新技术的介入，风控将由依赖专家经验转变为利用人工智能、大数据、区块链等前沿技术构建的多重风控体系，大大提高可靠性。

数字银行的价值已经显露无遗，但向数字银行转型的道路却并不平坦，不少中小银行花费巨大成本却仍然没有找到转型路线，对此，邱寒认为，完整的数字银行经营体系应覆盖三层，分别是基础数据层、业务应用层和经营管理层，只有打通这三层数字化体系，才能被称为是成功的转型。对于技术实力、资金和金融科技人才都偏薄弱的中小银行，金融壹账通可以提供端到端一体化的数字化转型解决方案，助其实现转型。