6月18日，工商银行宣布成立业内首家个人信用消费金融中心。新成立的消费金融中心为工行一级部门，将原来分散在个人金融业务部、银行卡部、信用卡中心、信贷管理部等个人信用消费贷款业务进行整合，全面发展“无抵押、无担保、纯信用、全线上”的消费信贷业务。

据21世纪经济报道记者了解，工行个人信用消费金融中心此前托管在信用卡中心，却是和信用卡中心平级的部门，其总经理由工行信用卡中心总裁栾建胜兼任。

工行董事长姜建清在中心成立仪式上表示，发展个人信用消费金融，旨在助推工行的战略转型。面对经济下行压力加大、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势性变化，银行只有通过加快推进经营转型，推动资本节约型发展，大力培育新的业务增长点和盈利增长带，才能实现更有质量、更可持续的发展。而消费金融正是最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。

据央行统计数据，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。

姜建清表示，消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点，正符合银行经营转型的内在要求。近年来，工行持续实施大零售战略，努力把零售金融打造成全行转型升级和盈利增长的重要引擎，成立个人信用消费金融中心，加快推动大零售战略的落地深植。

“今年目标做到几百亿”

姜建清表示，消费是拉动经济增长和打造中国经济升级版的重要引擎。从经济社会发展规律看，一国经济发展到一定水平后，消费需求将在经济增长中发挥重要动力作用。目前我国人均GDP已超过7000美元，处于消费较快增长和结构升级加速时期。

近五年，我国社会消费品零售总额以年均15%的速度快速增长，2014年达26.2万亿元，消费对GDP的贡献率达50.2%，首次超过50%，拉动GDP增长3.7个百分点。但与不少国家消费占GDP比重普遍70%以上的水平相比，我国消费市场还有很大的发展潜力和后劲。

“在国家重点推进实施信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政等6大领域消费工程的情况下，工行发展纯信用的消费信贷大有可为。”姜建清如是表示。

在姜建清看来，我国的消费也呈现出明显的升级趋势。表现为消费结构从传统物质消费、商品消费向更高层次的旅游休闲、文化娱乐等服务消费、体验消费转变；消费偏好从模仿型、排浪式向个性化、多样化转变；消费场景从线下向线上迁移，网上商品和服务零售额已超过社会消费品零售总额的10%。

栾建胜向21世纪经济报道记者表示，工行的个人信用消费贷款产品主要面向大众，以小额多笔为主，贷款起点规模为600元，上限为30万元以下；贷款利率低于信用卡利率和同业的个人消费贷款利率。“今年目标是做到几百亿。”

尚无成立消费金融公司打算

近日，国务院常务会议决定，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网+企业发起设立消费金融公司。

不过栾建胜表示，工行现在没有成立消费金融公司的打算，而是依靠工行集团，以专门的部门、技术和系统来做消费金融。

数据显示，目前，工行个人消费信贷余额达到2.91万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元，其中信用卡消费贷款余额达4100亿元。

之所以选择在银行卡业务部和信用卡中心基础上，再挂牌成立个人信用消费金融中心，姜建清表示，“是因为信用卡业务和个人信用消费贷款的性质在多方面具有高度一致性”。

他表示，我们将把在信用卡领域积累的丰富运作经验和成熟运营模式，有效移植到个人信用消费贷款的创新实践中，通过连续地、历史地对个人信用数据的积累和对个人消费特征的模型分析，完善个人信用档案，建立无抵押、无质押、凭个人信用即可贷款的个人贷款体系。

至于如何防止信用卡和个人信用消费贷款之间的“左右手互搏”。栾建胜表示，“信用卡提供的是信用额度，是一种消费和花钱的可能，更多的是适合于差旅的人群。而消费贷款不一定是差旅，主要是现金的消费”。

据栾建胜介绍，此外也不会出现信用卡和个人信用消费贷重复授信的问题。因为个人的信用卡额度和个人信用消费贷额度是打通的。“银行对客户的判断就是一个数字，是统一的，不会出现信用卡授信20万元，个人信用消费贷还有20万元的情况。”

近年来，银行的信用卡不良普遍出现较大增长。对如何控制个人信用消费贷的风险，姜建清表示，将充分利用大数据技术。“信用卡中心运用大数据挖掘技术，实现对全部客户和资产的风险排查监控，完成了风险控制从人工经验向数据分析、从单维度要素向全景分析、从简单数据判断向授信模型分析的转型跨越”。