美利金融是刘雁南的第二次创业，9月21日上线，11月5日就宣布获得A轮6500万美元的投资。作为二次创业者，刘雁南的创业经验弥足珍贵，他为什么将二次创业的航向定准在消费金融？他的逻辑思考和产业布局是怎样的？对于所有行业新创业者来说可能就是一种启迪。

图：美利金融CEO刘雁南

创业机会在应用层

在刘雁南看来，互联网金融大体分为三个层级：基础架构层、中间层、应用层，其中，基础层的支付、大数据和云计算，中间层的征信及增信，这些领域已被BAT这类巨头牢牢占据，美利金融这样的创业公司，“即使再融资20倍，也已无力竞争”，唯独在应用层，信贷、理财、众筹、保险等产品形式众多，外延最广，有着大量细分领域的创业机会。

在应用层又当如何选择人群和产品呢？刘雁南定义其核心用户群为18-35周岁的年轻人，锁定4亿主力的消费人群，主打消费金融，之所以如此选择，在于消费金融“频次高、粘性大、规模化效应强、非标准化程度高、产业链条长”。

要与巨人形成错位互补

其中，前三条是业务规模成长的关键，后两条则是出于竞争博弈的考虑，希望与巨头形成错位互补，“巨头不屑于从事非标准、专业化程度高的业务，产业链条长，则创业公司可切入市场的角度多，在细分领域创造价值的可能性大，美利金融更希望站在巨头肩膀上，不愿站在巨头前进道路上。”

由于线下消费领域场景较为多元化，巨头无法通吃，自P2P之后，消费金融已成为互联网金融领域最大的创业方向之一，诞生了一批创业型公司，比如，有的基于细分人群，主打学生分期、农民与打工蓝领分期，有的根据消费场景，推出了3C与家电领域分期、旅游、装修等消费信贷业务。与传统线下相比，基于移动互联网的分期业务，具有放款速度快、数据可存储与分析、用户粘性强等优势。

更具吸引力的则在于，消费金融市场正处于高速扩张期。波士顿咨询相关数据显示，截至2014年，中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元人民币，预计2018年将增长至17.5万亿元。

要看到年轻人做好风控

“中国信用卡用户在1.3亿人左右，发卡才4亿多张卡，目标用户的整体覆盖数不足20%，大量年轻人没有授信或者信用服务，他们思想开放，乐于接受新鲜事物，消费能力强，消费频次高，更是移动互联网的重度用户，将消费金融服务嫁接到移动互联网，满足其短期融通的需求，绝对是正确选择。”用刘雁南的话说，消费金融领域的特点就是：大市场、高增长、大有可为。

风险控制是互联网金融领域最关键一件事，尤其是提供无担保的信用借款，做好风控，关键在把控好信贷政策、反欺诈、审核、催收四个环节，其核心在于信息数据的收集、分析，准确判断用户还款能力、还款意愿等。基于京东金融等多家合作伙伴的数据支持以及自有技术手段，美利金融承诺在20分钟内，可向申请用户做出审批放款决策，目前其平台的综合审批通过率80%。对年轻人来说，将是非常便捷的信用工具。

据悉，美利金融是今年新崛起的领先互联网消费金融平台，创始人刘雁南是资深互联网金融人士。在风控手段上，美利金融利用大数据交叉验证的反欺诈技术，打造出最严格的审核流程与先进风控技术，同时推出“美利保障金计划”全面覆盖所有借款项目，保障投资人的资金安全。

在平台运营、资金管理实力方面，美利金融的核心团队在互联网金融领域有超过3年的服务经验，团队磨合度高且稳定，累计资产管理规模超过100亿元。高管团队有着丰富的金融、互联网的跨界行业经验，主要成员来自TPG，摩根大通，微软，百度，搜狗等国内外知名公司。

目前，美利金融在借款端，帮助购买二手车、3C电子产品的用户提供消费分期服务；在理财端，提供“月息通”和“定存宝”两款理财产品，可在兼顾流动性的同时获得高达12%的稳健收益。美利金融APP已经全面覆盖苹果、安卓两大主流手机系统，用户可以在AppStore、360手机助手、腾讯应用宝等各大应用市场下载体验。