近日，央行和银监会出台新政，为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用 加快培育形成新供给新动力的指导意见》，鼓励发展消费金融试点，通过制度安排激发消费金融行业创新活力，引金融活水支持实体经济和个人用户发展，以期刺激消费，理顺经济结构，盘活整个局面。

新兴互联网消费金融公司如何在这样的政策利好面前，加快消费信贷管理模式和产品创新?掌众金融旗下消费金融产品“闪电借款”凭借金融技术创新，累积完成150万多笔借款领跑消费金融“现金借贷”。

闪电借款数据报告

风控是关键，用户下沉愈发重要

互联网现金借款其本质还带有浓厚的金融属性，而且因为借款的授信特性，主动前置风控成为控制整体的坏账比率，降低资金的风险成本的核心手段。对此，掌众金融首席战略官谭淳表示，消费金融产品小额分散，线上线下零售和风险相对分散的特征与互联网金融科技公司海量的用户数据、风控模型与消费金融的产品特征具有天然的融合性。

除了互联网金融的风险特性，要赢得市场认可还要为用户带来价值。“消费金融应是服务实体经济，填补传统金融的长尾市场，分散和降低金融风险，但是2015年的一些伪平台聚集了风险甚至导致泡沫破裂，伤害了众多中小投资者，这是今年两会上提出规范互金行业发展的直接原因。”潭淳解释说“通过大数据、云计算等互联网技术，为金融活动参与者提供方便快捷的信息服务，保护金融消费者资金安全的平台，都会积极支持对行业的监管，维护行业声誉。”

监管是护城河，创新是双刃剑，用户体验的创新要扎扎实实做好技术储备

“目前从模式上看，无论是结合消费场景的消费金融，直接提供现金借贷的消费金融或是校园市场分期，与传统金融机构的市场存在一定重合度但没有特别大的冲突。”潭淳表示，“在规范发展的政策背景下，服务小微企业和长尾用户对消费金融依然是有待深挖的金矿。”

但是，目前，各家消费金融平台通的风控系统效率和信贷处理的流程存在一定的差异，用户的金融服务体验褒贬不一。

据普华永道发布的《2015消费金融白皮书》统计，目前，消费金融逐步实现线上全产业链交易。对于数字化申请流程，年轻借款人的满意度与其他的调查消费群体相比，满意度较低。这意味着，借贷机构如果不能快速适应年轻人在消费信贷中的需求，未来将流失这个最具潜力的市场份额。

报告还显示，保持审批过程的快速与简单快捷是吸引借贷人的关键。借贷人选择信贷机构最重要的因素是交易速度。

“监管是护城河，创新是双刃剑，用户体验的创新要扎扎实实做好技术工作。”潭淳介绍说：“平台要从用户战略着手，大力投入移动金融科技领域，服务更专注，流程更简单，让用户体验成为制胜法宝。闪电借款150多人的技术团队投入1年的时间，将用户在获得授信后取得借款的速度从180秒缩短至60秒，创造了业内的新纪录。”

长尾用户风险定价难度大，但市场还远未做透

互联网思维的核心内涵是“平民为王、用户体验至上、规模制胜”。规模庞大的长尾用户对于消费金融来说是不能割舍的关键资源。由于我国征信体系尚不健全，“信用空白”用户多，风险定价难度自然偏高，为此类用户提供金融服务对传统金融机构来说颇显得鸡肋感十足，但对互联网消费金融平台而言，却恰恰相反。

掌众金融首席战略官谭淳介绍说，以大数据和信息技术为基础，闪电借款构建的“如来风控”系统，对用户贷前资信审核，贷中风险控制和贷后自动催款都建立了一套智能机器人处理系统链，有效的解决了长尾用户信贷风控，让更多好人得到服务，同时为后期平台拓展消费分期业务打下了基础。

日前央行银监会联合发文，加大新消费金融领域支持。政策利好加上科技创新，作为中国互金协会首批理事单位，掌众金融将在信息披露方面和金融消费者保护上更上层楼，打造一个更为安全、合规，对金融消费者服务体验力度更好的金融科技公司。