城商行与农商行同样在加速向零售业务转型的力度。江苏银行方面表示，去年该行零售业务利润总额39亿元，同比增长六成，零售业务营业利润占比达到28%，同比提升10.23个百分点。此外，零售存款在总存款中占比达21%，零售贷款增幅近四成。

对于各家银行纷纷增加零售业务占比，常熟银行向记者表示，随着经济结构展开深层次调整、多层次资本市场建设不断推进、直接融资比例进一步提高，商业银行在争夺优质对公信贷资源上的竞争愈发激烈，银行对公业务市场空间和利润空间受到双重压缩，银行业向轻资本运营转型逐渐成为共识。

“零售业务由于具有风险分散、利润稳定、逆周期性强的特点，成为银行转型布局的重点。”常熟银行方面表示，该行未来也将以零售业务转型为契机，在金融科技浪潮之下，依托大数据、云计算、人工智能等先进技术为实施零售战略转型提供支持。

刘小峰告诉记者，对资金敏感的银行，要根据资金成本的变化适度调整资产结构。在资金成本上升的大背景下，银行向零售转型，主要是零售信贷产品的定价普遍高于公司贷款，可对冲资金成本上升所带来的影响。

信用卡扛起消费金融大旗

消费在拉动国民经济增长方面发挥着重要作用，近年来，消费金融的发展突飞猛进。数据显示，从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现70倍爆发式增长。在各家银行消费金融战争厮杀中，信用卡成为出击的主要武器。

央行数据显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计近6亿张，同比增长26%(2016年增长8%)，2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长26%(2016年增长6%)。

融360方面向《投资者报》记者表示，2017年伊始，有不少银行提出了较高的发卡目标，部分银行制定的新增发卡任务量同比增幅超过50%，激进的银行甚至超过150%。从2017年A股上市银行年报披露的信用卡发卡量来看，民生银行增幅最高，同比达119%，工行增幅也突破100%。此外，兴业、平安、招商、中信、交行以及农行等都实现了50%的增长目标。

从信用卡贷款余额上来看，常熟银行增幅最快，截至去年底，信用卡贷款余额为18亿元，同比增幅超过八成。兴业、平安和浦发在此项中同样有超过五成的增长率。

常熟银行方面向《投资者报》记者表示，坚持“三农两小”的市场定位，让该行积累了一大批小企业、小微企业、个体工商户和三农客户，为信用卡贷款业务提供了客户基础。伴随着消费升级和公司向现代化零售业务转型发展进程的同步，信贷结构向零售业务调整，促使该行2017年信用卡和消费贷业务增长显著。

根据前银监会披露的数据，自2011年以来，商业银行的整体信用卡不良率一路上涨，从2012年的1.11%增长到2016年的1.9%。虽然2017年的商业银行信用卡不良率数据还未披露，但从银行年报披露的相关数据看，除浦发银行上涨了0.11个百分点，各家银行的不良率都较2016年有不同程度的下降。

不良处理力度空前加强

在经历了过去几年不良攀升压力之后，商业银行风险化解成效开始显现，不良资产增速继续回落，资产质量逐渐企稳。2017年，银行净利息收入随着息差边际改善有所增加，受益于供给侧结构性改革，中上游的周期性行业盈利明显好转。

从各家银行不良贷款数据来看，去年均有不同程度的好转。26家上市银行中仅浦发、华夏和民生3家银行的不良贷款率上升，其余23家银行均呈现下降趋势。具体来看，宁波银行和南京银行不良率不及1%，还有22家银行不良率在1%-2%水平，超过2%的只有浦发银行和江阴银行，分别为2.14%和2.39%。