第三者商业责任险的含义是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充。

第三者商业责任险又称第三者责任险，以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

为了不占用大家的时间，车秘建议：马路上豪车太多，行人又不太遵守交通规则，“第三者责任险”还是买在30-50万这个区间为宜，再加上交强险中的“人伤11万元、人伤医疗费用1万元，物损2000元”，虽然不能完全保证在事故中的损失，但是还是可以将大部分风险转嫁给保险公司的。同时建议大家一定要小心驾驶，特别是遇到行人、电动车、豪车的时候。

如果大家有时间，可以看看为什么我们建议“第三者责任险”买在30-50万这个区间。

使用到“第三者责任险”的时候通常会涉及人伤和物损两个部分。

“物损”主要是指在交通事故中造成的第三方物体的损坏，最通俗的理解就是“撞车”。如果在行驶过程中不小心蹭伤了宝马、奔驰、保时捷、兰博基尼...假如你购买了30-50万的第三者责任险...OK！你有30-50万的保额可以替你支付这些豪车的维修费用。如果对这些豪车造成的损失很大，也不要太担心，保险公司会替你节省30-50万，虽然在这以外的损失需要你自己承担，但是也算是替自己省了30-50万。

下来重点说说人伤！人伤一般受害方要求的赔偿项目由以下几个部分构成：医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金等九项。那么这些费用的总和就是我们需要购买三责险的保额。（这里的主要参考数据有包括：当地人均可支配收入、当地人均消费性支出和当地在岗职工平均工资）

（1）医疗费：主要是在事故发生之后，对受害人施救而产生的实际费用。一般是诊断法、医药费、住院费等。这个费用需要根据当地的医疗费用水平来判断。

（2）误工费：这是最常遇到的。如果是有固定收入的人，误工费就是他实际减少的收入（需要提供单位财务盖章的工资流水单）；如果是没有固定收入的人，但是可以证明其收入的，在提供最近三年的平均收入证明的同时，误工费按照实际误工时间*最近三年的平均收入标准来计算；如果没有固定收入，又无法提供收入证明的，误工费按照误工时间*当地或相近行业上一年职工的平均工资来计算。

（3）护理费：一般来说是按照护理人实际收入*护理人数*护理天数来计算的。如果可以确定护理人员收入的，按照误工费的规定计算；如果不能确定护理人员收入或者雇佣护工的，参照当地护工或同等级护理的工资标准来计算。原则上只有一个人，如果需要一人以上人员护理的，需要医疗机构或者鉴定机构有明确的意见。护理天数是指受害人恢复生活自理能力为止，如果造成严重残疾，可以延长护理期，但最长不超过20年。

（4）交通费：主要是受害人转院、陪护人员陪同就医或者转院治疗实际发生的费用。这里不包括日常往来医院的交通费用。

（5）营养费：这个是医疗机构建议给出的数额，并非是受害者要求的数额。

（6）丧葬费：按照当地上一年度职工月均工资标准一次性支付半年作为补偿。

（7）被抚养人生活费：主要根据当地上一年人均消费性支出，结合年龄范围、人数和伤残赔偿指数来确定的。被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁;被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的，按五年计算。同时被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。

（8）死亡赔偿金：主要根据当地上一年度人均可支配收入，结合年龄范围来确定的。通常按照二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的，按五年计算。

（9）精神损害赔偿金：就是精神损失费，这个一般情况都不会太高，适当给与补偿即可。

举例：

那么如果在陕西发生了一件交通碰撞造成人员死亡的案件，同时死亡人还有一个刚刚出生的小孩需要抚养。一般情况需要赔付的总金额初略计算如下：

医疗费：1万元（主要是抢救费用）。

丧葬费：3137.5元/月（2014年陕西省在岗职工平均工资）*6月=18825元。

死亡赔偿金：15837元/年（2014年陕西省人均可支配收入）*20年=316740元。

被扶养人生活费：16680元/年（2014年陕西省人均消费性支出）*18年=300240元。合计：64.56万元。

这时候，如果你购买了30-50万交强险和第三者责任险，那么你只需要支付：3.56（三责保额50万）-23.56万（三责保额30万）。

当然我们的举例有特殊性和针对性，所以希望车主根据当地的实际水平（北上广相对高）和自己的用车习惯来判断。如果经常开车还是按照建议购买足额的第三者责任险吧。