9月初以来，北京、深圳、广州、浙江、江西等多地人民银行、银监局下发文件，要求加强个人消费贷款管理，严查消费贷款流入房地产市场的现象，并予以纠正。尽管各地银行对此已展开“天罗地网”般的盘查，但是“上有政策、下有对策”，规避银行审查的手段亦应运而生。证券时报记者通过详细的多方调查，试图曝光消费贷被用来购房的各种“猫腻”。 期待这一广受关注的社会乱象，能得到进一步的整顿。

今年前8个月，短期新增消费贷款大幅增长25.68%，异常变化引起监管层警惕——这些钱哪儿去了？

易居房地产研究院发布报告测算，今年3月以来，新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元流向楼市。市场普遍认为，今年以来消费贷井喷式发展，是大量资金流入楼市所致。

据证券时报记者了解，银行方面已经加紧对已发放未收回消费贷款的审查，大额贷款、小额贷款再审查方式略有区别，但都以查验消费凭证、贷后回访为主，一旦发现疑点贷款且借款人无法证明真实消费用途，银行将立刻收贷、罚息。对已还款的消费贷款，银行同样会再核查，并对可疑贷款的借款人进行风险提示。

不过，审查也难免存在盲点和难点，虚假消费、多次转账或取现……各种招数“野火烧不尽”。恰如一位城商行消费金融部负责人所说，“银行有手段，但是不充分，也不是银行不想管，而是确实比较难管”。

房贷不够？消费贷凑！

央行数据显示，今年前8个月，居民新增短期消费贷款1.27万亿元，较年初增幅达25.68%，远远高于住户部门中长期消费贷款增幅（16.19%）、住户部门总贷款增幅（15.01%）。

短期新增消费贷款大幅增长，这些钱哪儿去了？中信证券明明研究团队认为，居民短期贷款增速与消费统计数据背离，可能流入房地产。“3月份开始，中长期贷款显著回落，而短期贷款暴增，这一趋势逆转的时点与房地产市场‘3·17新政’一致。”

海通证券首席宏观分析师姜超也在研报中称，地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

记者实际调查发现，目前不少银行房贷额度都处于紧张状态，此时要申请房贷，要么主动提高利率，要么等，不乏银行在某些地区分行直接停贷。

一家华南股份行深圳分行个贷经理对记者表示，从6月开始，额度就开始紧张了，房贷放款是按照利率高低排队出账，现在房贷基本都没在做，给的提成低，放款非常慢，年底没额度。

一位大行深圳分行资产负债部人士则称，“上半年做的比较多，三季度就基本上没做房贷了，没额度，本身资金成本也比较高”。

也有少数银行额度尚足。中部地区一家城商行零售部人士告诉记者：“房贷额度还是要看全行的资金情况，总体是要比年初要紧一点，但也还好，绝大部分的业务需求都能满足，当然，每个分行的额度是不一样的。”

为了凑够购房资金，不少居民以信用贷款、房抵贷等消费贷款填补缺口。这与借款人的置业冲动有关，也与个别银行消费贷款存在制度、内容、规范不够审慎，以及贷前贷中贷后审查失职、员工行为管理不严有关。

其结果就是，银行发放的部分消费贷款金额较大、期限较长，与日常消费特征及我国居民普遍的消费观念不符，贷款资金存在较大的流入楼市可能性。

银行审查怎么做？