资产质量依然承压

银监会数据显示，截至二季度末，商业银行当年累计实现净利润8991亿元，同比增长3.17%。二季度，商业银行平均资产利润率为1.11%，同比下降0.08个百分点；平均资本利润率为15.16%，同比下降0.77个百分点。

“银行业净利润增速放缓主要受以下因素影响：一是资产增速放缓，二季度资产增速为15.66%，较上季度回落1个百分点；二是净息差收窄，二季度净息差收窄至2.27%，创有数据以来新低；三是核销不良贷款，侵蚀利润。”温彬认为。

在一系列稳增长政策作用下，今年上半年宏观经济运行保持在合理区间，有助于防范信用风险扩大，同时银行加大了对不良贷款的处置力度，银行业不良贷款率保持平稳。

数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元；不良贷款率1.75%，与上季末持平。商业银行正常贷款余额80.8万亿元，其中，正常类贷款余额77.5万亿元，关注类贷款余额3.3万亿元。

“二季度银行业不良贷款率为1.75%，与一季度持平；不良贷款余额为14373亿元，较一季度增加452亿元。不过，二季度关注类贷款余额、不良贷款余额以及关注类贷款占比与不良贷款率之间的剪刀差较一季度还在上升，说明银行资产质量依然承压，需要在严控新增不良贷款的情况下，继续加大对存量不良贷款的处置和化解。”温彬表示。

从“扩规模”向“调结构”转变

业内专家预计，下一阶段，随着银行资产和负债规模的不断扩大，受基数效应影响，预计规模增速会逐步放缓，银行也将从“扩规模”向“调结构”转变。

“从负债端来看，一方面大力发展核心存款，降低银行负债成本；另一方面加强主动负债管理，确保流动性安全。从资产端看，按照中央去产能、去库存、去杠杆的‘三去’要求，加快信贷结构调整，同时增加债券等投资类资产比重，优化资产结构，并推动资产（包括不良资产）证券化。”温彬分析称。

社科院金融所银行研究室主任曾刚也认为，在负债端，银行将不再拘泥于大众存款，会更多地通过同业存单、大额存单、理财产品等方式增加主动负债；在资产端，银行投放信贷资源的动力也在调整。有效贷款需求下降，加上利差收窄，议价能力下降，增加了其他生息资产的持有，通过金融资产收益的配置对接非标资产，以此转换资产的持有形式，同时，大力发展资产管理、投资银行和金融市场交易等新型业务，大量发展表外业务，扩张业务范围，增加多元化收入，从而实现真正意义上的非利息收入增长，向综合化经营转型。

值得关注的是，在信贷投放手段上，银行也将做出改变，变传统信贷为投贷联动。“受当前经济形势的影响，我国银行业整体盈利水平在下降，数量有限的大型企业是各家银行业机构追逐的重点对象，中小型企业的有效贷款需求仍未得到充分的满足，这可以成为银行业机构新的经济增长点。在投贷联动模式中，银行一般在风投公司投资之后跟进贷款，有助于银行有效识别和控制风险，而且能在支持企业发展的同时，分享企业成长的收益，获得更高的回报。”一位业内人士这样告诉记者。