防控金融风险作为首要攻坚战，金融去杠杆和房地产调控态势将会延续。前期明显偏高的居民信贷增速逐步回落、余额增速趋缓、房贷额度紧缺、停贷银行增多、放款排队时间变长、利率上浮幅度加大——正是2018年房贷降杠杆的典型画像。

央行数据显示，2017年我国个人住房贷款余额21.86万亿元，同比增长22.2%，这个增速相比上年末下降了14.5%。

但是，21世纪经济报道记者近日独家获得的一组数据却显示了不一样的趋势：今年前两个月，工农中建四大国有银行浙江省分行的个人住房房贷余额为8314亿，比2017年底增加了213亿，也即今年头两个月每月新增房贷逾百亿。而2017年前两个月相比2016年底仅增加197亿，显示浙江省今年房贷不仅没有出现下降趋势，相反在稳步上升。

四大行占据了整个房贷市场的大半壁江山，以其数据研判浙江区域的房贷市场走向，很有代表性。

房贷量价齐升

一位浙江银行业人士对21世纪经济报道记者表示，浙江的房贷不减反增是因为政策的执行存在区域差异，北上广限购限贷非常严格，执行也比较到位。但针对浙江来看，一方面，新房一房难求全款都买不到，仅有杭州出现这一情况，其余市县地区没有这种现象；另一方面，房贷需求量一直很大，但因为今年银行规模控制，贷款放不下来，很多按揭的量捏在银行手里还没放，有的申请要排队半年才能放下来，每个月一旦有规模就会放一些出去，慢慢消化；最后，二手房贷款也在稳步增长。

21世纪经济报道记者从多家银行了解到，前述四大行房贷数据只是账面上的数字，并不一定准确反映，该数据可能比实际上的规模更少。

比如，有的银行采用资产证券化形式降低房贷规模，还有很多人通过住房抵押贷款的形式进入楼市，其实也是一种变相按揭（利率更高期限更短）。总体来说，今年浙江的房贷规模仍在稳步增长。

对于基层支行，明显的感受是，房贷需求依然很强劲。

21世纪经济报道记者以购房人的名义了解到，今年杭州的首套房利率与二套房利率普遍上浮，多在10%-15%，或是要求买理财、保险、基金等产品。

比如，杭州银行海创园支行二套房的利率上浮20%，中国农业银行解放路支行首套房利率则比较让人惊喜，仅上浮5%，但也有一些附加要求。该支行的工作人员称：“这个利率实行已经超过半年，以后是否进行调动要根据文件通知。”中国邮政储蓄银行庆春路支行首套房和二套房利率则刚刚上调，由年前的20%、25%分别上调至25%、30%。

融360数据显示，2月全国首套房房贷利率为5.46%，相当于基准利率的1.114倍，环比1月上升0.03%。

按揭贷款“变形记”

房贷利率上浮，本是抑制投机买房，但一定程度上也会影响部分刚需买房，由正常的按揭贷款被迫转向住房抵押贷款。

正考虑在城北买房的某刚需购房者对21世纪经济报道记者说：“目前手上只有200万现金，贷款利息变高了，而且有贷款也不一定买得到房，现在全款都等着排队，只能和亲戚借钱先全款报上名，买入后再用房子抵押贷款来还借款。”

这种情况并非少数。今年以来，由于杭州调控政策限价，出现同一区域新盘比二手房便宜很多的“倒挂”现象，导致新房十分抢手。开发商强势要求全款，且有额外排号费用，以及捆绑销售昂贵的车位费等。这让部分本可按揭的购房者，不得不通过住房抵押贷款凑足全款。

房贷利率大幅度上浮的情况下，最纠结的是当年以折扣利率贷款买了首套房，目前面临置换需求的购房者。