有关借钱难、难借钱，很多人都深有体会。就连亚洲首富李嘉诚都曾说： “什么最难？借钱！”借钱难，更难的是向亲友借钱。很多时候，不是向亲友借不到钱，而是“还钱容易，人情债难还”。

把脉到了国人有关借钱的痛点，互联网大佬们纷纷主动“借钱”。这不，继蚂蚁借呗、腾讯微粒贷之后，京东27号召开了京东金条发布会，正式推出了首款现金借贷产品——金条。

借呗、微粒贷、金条，到底跟谁借钱最划算？理财小编分别从申请条件、借款金额和贷款利率，以及用户体验几个方面来进行对比。

申请条件

京东金条和蚂蚁借呗依赖自有信用评分，腾讯微粒贷除依靠腾讯多年来积累的社交数据外，还对接央行个人征信数据。具体来说，芝麻信用分在600以上、个人信用好的用户，更容易获得开通蚂蚁借呗的资格；信用良好的优质京东白条用户更有机会开通京东金条。

腾讯微粒贷是腾讯旗下微众银行的贷款产品，首批用户通过微众银行和腾讯内部的“白名单”，即财付通已绑卡筛选出来。发放贷款主要依靠腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据，且在不同的渠道上，额度的评判标准会有侧重。一般来说，常用手机QQ或微信，且已绑定财付通的用户，更容易获得微粒贷的贷款资格。 比较来看，要想向这些互联网大佬们顺利借钱，你需要多使用他们的产品，甚至要成为忠实粉才行。

借款金额和贷款利率

按照芝麻信用的不同额度，用户可以从蚂蚁借呗借款1000元～5万元不等，最高可借5万元（经与蚂蚁借呗客服确认，网传最高可借20万不实），最长还款期限为12个月，采用差异化授信和利率定价方式，贷款日利率不高于0.05%，个别优质客户可享受0.03%的贷款日利率。

微粒贷的个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元，可选择5、10、20个月进行还款，贷款日利率为0.05%。

根据京东金条官网，用户通过京东金条最高可提现10万元，可选择按1、3、6、12个月（期）进行分期还款，金条采用差异化授信和利率定价方式，日利率不超过0.05%。

三款产品，如果到期没还清的话，就要收取罚息，罚息都按照原有利息的1.5倍收取，具体罚金计算公式为：逾期本金*日利率*（1+50%）*逾期天数。

比较来看，腾讯微粒贷贷款总额最高，高达20万元；蚂蚁借呗贷款总额最大，仅为5万元；京东金条贷款总额居中，可借10万元。

从借款日利率来看，微粒贷日利率固定，都为0.05%；借呗和金条借款日利率则因人而定，一般低于0.05%。 不过，从还款期限来看，京东金条的还款期限可短至1个月，更灵活；腾讯微粒贷的还款期限较长，但有不同期限可选，也较方便；而蚂蚁借呗还款期限没得选，都是12个月，相比较略显劣势。

用户体验及到账时间

蚂蚁借呗可通过支付宝或网商银行进入，申请流程较为简单，从在支付宝钱包“财富”一栏，打开“借呗”，进入蚂蚁借呗主界面到申请成功，只需5步，分别是：我要贷款—输入贷款金额—验证支付宝钱包密码—进行短信验证—申请成功。据悉2分钟内即申请完贷款，3秒内即可完成放贷。

腾讯微粒贷可通过微信钱包和QQ钱包进入，相对而言，腾讯微粒贷借款更为谨慎，从打开“微粒贷”主页面到借款成功，首次借款大约需要9步，需要验证财付通密码两次，二次借款需要7步。虽然流程比蚂蚁借呗略显复杂，但3分钟内也可完成借款，正常最长15分钟内完成放款。

京东金条目前尚处于试运营阶段，仅能通过京东金融APP进入，未来也可通过光大银行(601818,股吧)进入；仅有少量的优质白条用户才能申请，具体操作步骤尚不可知。不过，根据京东官网“借款申请成功提交后，资金一般会在30分钟内到账”。但就这一点而言，京东金条到账速度与蚂蚁借呗“秒到”差距较大。

从放款速度和借款方便程度来看，蚂蚁借呗放款最快，借款也相对最为便捷；京东金条目前尚处于试运营阶段，放款速度有较大的提升空间。

综合来看，蚂蚁花呗、腾讯微粒贷以及京东金条，各有各的优势，都是个人消费贷款的不错渠道，不过考虑到此前有网友爆料，京东金条页面显示，活动期间贷款日利率和逾期罚息利率均打8折。

融360理财小编预计，为了更快推广，京东金条极有可能持续优惠，感兴趣的可持续关注。