某股份制银行的工作人员告诉《证券日报》记者，虽然有规定这类信用贷、房抵贷的钱只能用来经营和消费，不能用于购房，但因为监管难度大，银行也很难确定贷款人的贷款用途。

一家房产中介的店长也告诉本报记者，银行对于贷款的审核通常大多“睁一只眼闭一只眼”，毕竟贷款人有房产作为兜底的资产，风险并不算大。

部分开发商直接“垫资”

首付仅需10%

与上述各房产中介“偷摸”提供“首付贷”类似，北京周边一些地区的新盘“垫资”则显得有些“光明正大”。

在河北廊坊某新开盘的公寓楼，开发商把“首付仅需10%，活动倒计时”直接打上了广告语。

《证券日报》记者以购房者身份咨询了该公寓的售楼处，销售人员解释道，“按照规定，商住两用最低是需要50%的首付款的，但是我们新开盘搞活动，只需10%的首付款，剩下的40%由开发商垫资。还款周期为两年，没有任何利息和手续费。”

据了解，这种促销主要的操作模式是购房者首付10%，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定来办理银行的按揭。

在廊坊地区另一处新开盘的商住两用楼盘，销售也对本报记者表示，第一年首付仅需20%，另外30%首付明年交还给开发商，没有利息和手续费。

而在另一处开盘不久的商铺，销售人员则主推：“首付30%，可以只像开发商借款，一年内不收取任何利息和手续费。”

在调查过程中，《证券日报》记者发现，在北京周边，多个近期开盘的住宅、公寓以及商铺都以“环北京经济圈，高铁30分钟到北京，低首付”作为广告语。一般首付多在10%-30%不等，“无息、无手续费”的期限一般为1年-2年。

事情上，几年前，燕郊地区也曾出现过10%的促销首付，因涉嫌违规而被监管部门叫停。这种垫首付的促销方式，被法律人士认为是打了政策的擦边球，是开发商为促成销售，拿购房者的订单套现商业银行的按揭贷款，作为期房开发的滚动甚至启动资金，风险极大。

银行2017 半年报透视

2016年上半年，新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%;而今年上半年这一比例为51.40%。在房地产调控的要求下，多数商业银行房贷新增比照去年同期不得新增，新增按揭增速已经明显下滑。四大行上半年新增按揭12361.42亿元，去年这一规模为13790.38亿元。

随着半年报披露收官，银行贷款投向秘密揭晓。21世纪经济报道记者梳理26家银行半年报发现，银行业的信贷结构出现显著调整。

上半年26家上市银行(A股25家+H股邮储银行)新增贷款总额53355.57亿元。在国家加大房地产市场调控、引导金融服务实体经济的背景下，上半年房贷狂飙的情况已有所回落，个人住房按揭贷款新增规模19123.21亿元，在个人贷款中仍占据半壁江山，在全部新增信贷规模中占35.84%。去年上市银行(15家A股上市)这一数据为20029.03亿元，占比达46.58%。

此外，对公贷款新增规模38679.22亿元，在近两年的新增贷款中占比首次过半达到72.49%;去年同期，这一数字为17958.54亿元，占比41.76%。

房贷下降，消费贷崛起

作为银行业务的“稳定器”，上半年新增个人贷款28625.86亿元，占比53.65%，与去年同期占比相当。不过其结构发生了重大调整。