与科技投入、研发人员增长一致的，是银行数字化转型的突飞猛进。从前台到中台、后台，从产品到系统、渠道，“数字化”在各行财报中出现的频率越来越高，不论是对公、零售业务，还是金融市场风险控制，多数银行都在加大数字化能力建设。

尤其面对当前火爆的AI大模型，银行业也火速试水，有银行推出类ChatGPT的大模型应用，有银行宣布接入百度的“文心一言”，也有股份行趁势推出基于ChatGPT创作的亲情信用卡（附卡）文案。有机构分析，银行坐拥垂直行业的高价值量数据，在相关AI大模型落地方面优势明显。

波士顿咨询金融机构专项中国区负责人何大勇认为，此次ChatGPT热潮，的确增加了银行业对智能化的焦虑感，当前银行业在数字化转型方面，“既要补以前信息化的短板，又要补移动化的短板，还要在开发方面迅速连接生态伙伴”。

但相比大型银行在追赶智能化潮流方面的敏感性，不少中小银行尤其城商行、农商行还停留在弥补短板阶段。尤其在下沉市场竞争加剧的背景下，资金、人才不具备优势，试错成本更高的地方银行亟需提升科技创新方面的投入产出比。

从去年财报数据来看，营收增速下滑是银行业普遍问题，尤其在息差压力方面，去年降幅超过20基点的主要以地方中小银行为主。何大勇指出，尽管数字化对银行盈利的贡献并没有显性指标，但其中的益处已经超出预期，疫情以来尤为明显，马太效应下，中小银行压力较大，亟需改善数字化发展模式。

中小银行如何突破困境？中国科学院院士郑志明日前在第六届中国金融科技创新大会上接受记者采访时表示，数字化赋能金融服务实体经济是大势所趋，中小银行应该跳出传统范式，从细枝末节抓起，结合自身在下沉市场的敏感性优势，重点创新金融产品。

不少机构指出，借助外力也是当下中小银行实现高效数字化的重要选项。中国银保监会党校原副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢也对记者表示，很多中小银行因为资金、人才资源短缺，加上所对应的客户群体对数字化需求较低，因此数字化转型动力不足。他建议，未来在省联社等农信系统统筹的基础上，中小银行可以借力第三方科技企业，量身打造具有自身特色的数字化系统。

同时，何大勇建议，中小银行应该利用好自身存量优势，一方面增加存量客户粘性，提升高回报率业务占比，在保证生存的基础上，为数字化转型提供更充足的支撑；另一方面，要实事求是，避免盲目创新。