该分析师认为，这一趋势下，银行纷纷将业务重点转向个人零售或者小微企业贷款，主要原因是零售业务的资产在银行表内风险加权资产的占比更低，例如符合标准的小微企业债券占表内信用风险加权资产的75%，个人住房抵押贷款占表内信用风险加权资产的50%，而一般企业债权占表内信用风险加权资产达100%。

“由对公转向个人零售、小微企业贷款的转型并不容易，这个过程会比较缓慢，一来零售基础的建立无法一蹴而就，二来零售业务的单笔数额很小，不容易放量，而一家大企业一笔贷款就有几百亿，但一笔个人贷款最多也就一两百万，转型过程还需投入较高的人力成本。”上述银行业内人士指出。

董希淼认为，银行优化资本管理还应当进行资产信用风险的结构性调整和有效管控。一是转变盈利模式，注重轻资本业务的发展。发展现金管理、资产托管、财富管理、财务顾问、代理保险、代理债券等中间收入业务，提高非息收入占比，减少资本消耗。二是资产端上重视标准化债券产品的盈利贡献。标准化债券产品占用的风险资产较低，银行投资AA-以上等级的ABS占用的风险资产权重为20%，在非保本理财中，标准化债权类银行非保本理财无需计提资本。