大额存单可以吸引各种热钱，包括银行的理财资金，解决理财资金暴增和由此带来风险问题。大额存单如果火热起来，不仅可以给热钱一个去向，还可以降低市场中的利率水平，让市场变得更加有序。

整体而言，目前大额存单业务比较清淡，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图。长远看，除了降低门槛，还应该在转让、抵押等方面出台措施，方便投资者。如果能在交易所上市，效果就会好很多。

四、大额存单的优劣势比较

（一）安全等级（五星为满分）

1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。

2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。

3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1％以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。

（二）购买起点

从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，此前，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。

（三）期限与收益率

从期限上来看，国债只有3年和5年两种期限，且都比较长；银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次，可选余地较多，但大额存单不是每个银行都有9种期限；银行理财与其它三类产品不同，期限通常不是整数，大多在1个月到1年之间，极少数为2年和3年的，种类最为丰富。

收益率方面

1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4％和4.42％。

2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30％左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20％以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。

3、大额存单利率趋同化较为严重，绝大部分银行都较基准利率上浮40％，普遍略高于定存利率但低于国债利率，也有个别银行上浮幅度会在50％左右，但很少见。

4、银行理财的平均收益率刚跌破4％，但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大，如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品，4.5％左右甚至更高还是可以买到的。

（四）流动性

1、国债可以提前支取，持有时间不满6个月不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取，但是并不划算，如果持有不满半年还要倒贴利息。

2、定存可以随时支取，但是未到期前支取均要按活期利率计息，即使只差1天也是如此。

3、大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比定存有优势。

4、银行理财的流动性最差，除了浦发银行和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。