现状：产品推进情况并不乐观

虽然“以房养老”概念已提出多年，各试点地区也纷纷推进“以房养老”落地，但从目前的产品推进情况来看并不乐观。据了解，目前仅有幸福人寿一家保险公司，可提供“以房养老”相关保险产品。幸福人寿披露的最新数据显示，截至2018年5月底，“以房养老”保险启动客户134户191人，承保94户132人。

中国老龄科学研究中心副主任党俊武曾对《每日经济新闻》记者表示，以房养老存在很多问题，主要就是道德问题，在中国的家庭伦理中，孩子对父母的财产有着天然的继承权。在很多人看来，把房产质押出去就等于变卖父辈的财产，很容易引起家庭矛盾和纠纷。除去家庭矛盾，相关法律不健全、房地产市场不稳定、寿命的不确定性等问题都是困扰以房养老的问题，也需要相关部门在实施的过程中予以改进。

“以房养老的保险条款很多人都是看不懂的，尤其是一些老人，他们根本就搞不清楚几十年之后房子的归属是什么状况。”一位保险从业者在跟记者交流时表示，以房养老的条款过于复杂，很多对该项目没有了解的人基本是看不懂的，就这方面来说，以房养老保险的条款需要说得更通俗。而且随着养老多元化的到来，人们对于以房养老的需求也没那么大，因为养老的方式会很多。

不过，随着中国老龄化越来越严重，业内人士认为以房养老保险的未来发展还是十分有潜力的。业内人士预计，在“以房养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，“以房养老保险”市场的潜在需求将会显现，供给主体也将不断扩容。

具体来看，三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加；二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展；三是自有房比重较大，住房资产价值上升。

为了激发这一市场需求，业内人士建议，给予“以房养老保险”业务一定的政策支持。同时，建议完善法律法规，为创新业务提供良好的法律环境。此外，在向全国推广的过程中，业内人士还表示，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。