所谓家庭理财，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，增强家庭经济实力，保障家庭财富。但不同阶段的家庭需要不同的理财方案，这样才能更有效地实现以上目标。

那各个阶段的家庭究竟该如何理财？理财师从各阶段家庭通用招数和不同阶段家庭理财技巧两方面给出了相关方案：

各阶段家庭通用招数：

1、制定家庭收支预算

家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。在制定过程中，首先要知道家庭在未来一月或一年中可能的收入有多少，按照量入为出的原则，制定支出预算。其次，记账可以帮助家庭更好地预测支出，从而制定更为合理的预算。

制定家庭收支预算不仅有利于家庭总资产的增长，也可以防备未来的各种不时之需。

2、制定财富目标

投资理财忌讳很多事，其中一点就包括没有财富目标。目标可以分为短期、中长期及长期，如果难以把握未来的形势，从短期目标开始制定，比如每年预存多少钱，或者是每月预存多少钱，等财富积累到一定程度，再进行中长期甚至是长期规划，这样更有利于实现财富增值。

不同阶段家庭理财技巧：

家庭形成期：

从结婚到新生儿诞生的1-5年里，都可以属于家庭形成期。处在该阶段的家庭最鲜明的特征就是支出多，但收入一般，同时还要开始背负各种贷款。

理财师建议该阶段家庭应合理控制消费和支出，并开始考虑多元化投资。比如在配置股票型基金或是偏股型基金的同时，再配置一些国债或是稳利精选组合投资计划等固定收益类产品，可有效分散风险，同时日常花销部分可以存在货币基金中。另外，该阶段的保险配置应选择一些保费较低的险种，如意外险、健康险等。

家庭成长期：

从孩子诞生到其上大学这段期间，一般是18-25年，属于家庭成长期。处于该阶段的家庭支出也不少，不仅是生活上的支出，关键还有孩子教育费用。不过，比起前一阶段来，该阶段的家庭在收入上会有明显提升。

因此，处于成长期的家庭在投资理财时应严格控制风险，在进取型投资方面，如股票、期货等不要投入太多，同时加大稳健型投资部分，以满足子女的教育需求。另外，家庭资金的10%应作为紧急备用金。

家庭成熟期：

从子女参加工作到家长退休的这一阶段属于家庭成熟期。该阶段是家庭积累财富的最好时期，因为子女独立，债务逐渐减轻，经济状况会达到高峰。

处于该阶段的家庭应扩大投资，40%-50%的资金可用于配置股票型及混合型基金，30%-40%用于稳健型投资。剩余资金除了应急部分外，家长也该为养老做打算，因此该阶段应配置一些重疾险或是养老险。

进入退休期：

进入退休期后，家庭收入可能会明显减少，且随着年龄增大，各种疾病也会随之而来，出现家庭赤子的可能性增加。

处于该阶段的家庭，理财师建议，应以稳健、保值为理财目的，将风险性投资降到最低，比如10%甚至不做此类投资。另外，前期的财富积累在此阶段已完全显现，除了可继续配置些稳健型产品外，也可直接用来享受生活。

不同阶段家庭有不同的理财方案和妙招，各个家庭也应当根据实际经济情况，选择一个更为合适的理财方式，实现财富保值增值。